人生四阶段如何理财跑赢--天水视窗

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　　CPI的不断上升，使人们惊呼“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI。”央行多次加息，从某种程度上表明通胀还在继续，钱越来越不值钱。如何使资本不缩水、不贬值？可以听听浦发银行财富管理部总经理郭剑的建议。

　　年轻人：节流第一

　　年轻人刚工作，收入不高，富余资金不多，生存压力严峻，尤其是面对购房等大宗消费，他们往往把赚钱摆在第一位。理财师郭剑则表示，年轻人最重要的还是节流，且首先应规划好自己每个月的支出。对于大部分刚毕业的年轻人而言，赚钱有限，应量入为出。可以暂时将开源排在第二位，节流放第一位。

　　传统的“收入-支出=投资资金”公式其实并不是非常合适年轻人，应将其改为“收入-投资资金=支出”。年轻人应平衡消费与收入间的差额，严格控制每月支出，尤其是区分必要支出和非必要支出。只有这样才能保持每个月以固定的资金投资，为日后积累财富。

　　虽然赚钱不多，但这并不妨碍年轻人理财。在频频加息的情况下，郭剑建议，基金定投是年轻人比较理想的理财产品，既可以加速他们的财富积累，又可以帮助他们跑赢CPI。风险承受能力较强的年轻人，可以多申购一些股票型基金。而风险承受能力较弱的，则可以增加平衡型基金的比重。

　　保险产品对于年轻人群而言是必不可少的。年轻人应购买意外险和定期险，受益人可以填父母。年轻人健康方面不存在大问题，但他们走南闯北，还是有必要为自己加道保险。

　　中年人：重点在资本市场

　　业内人士表示，随着物价上涨，加息在今后一段时间内可能是一种常态。在这种情况下，郭剑建议已经成家、并有一定经济基础的中年人群，可减少银行存款、国债等理财产品，而考虑将更多的资金投入到资本市场。

　　中年人群往往将大部分家庭流动资金存入银行。但是银行存款，尤其是1年期以上的存款，不仅资金流动性差，而且从长期来看，利率损失可能较大。虽然今年央行已经连续5次加息，利率大大提高，但很多人从3月开始不断转存，半年内转了5次，他们的资金一直处于活期状态，收益大大减少。郭剑坦言，今年7月8月的CPI逐月上升，因此理财的目标是要超过这个比例。对于中年人而言，应减少银行存款，增加在资本市场的投资，如股票、基金。

　　炒股买基金，收益相对较高，但风险也随之增加。因此郭剑建议控制好资产仓位，投入的资金一般在40％至50％之间。债券类以及银行理财产品，则可以控制在30％至40％之间，剩余的部分资金，则留作流动资金，用投资货币市场基金等理财产品的形式获取一定的收益。此外还应选择一些流动性好或者短期的理财产品。

　　对于那些资金富裕的家庭，除了炒股、买基金外，也可以考虑投资房产。固定资产的保值能力不错，如果经济条件允许，投资房产是很好的选择。郭剑还特别提示，投资房产要注重控制负债率，家庭的负债率最好控制在家庭总资产的30％至50％。

　　老年人：资金安全最关键

　　对于老年人群而言，郭剑认为，资金安全是理财的关键，在此基础上，但也可适当做一些灵活配置。

　　以前通胀率约3％，而现在在6％左右。老年人群做投资理财组合时，必须让资金的年增长率大于6％。但保守的理财方式仍是老年人群应坚守的底线，毕竟对于他们而言，养老第一。

　　除了银行存款和国债，郭剑建议老年人群应合理配置资金，把一小部分钱作比较“激进”的投资，比如股票和基金，可以增加老年人的收益。最重要的是控制好投入的资金比例，不能过多，老年人群绝对不能把股票等高风险的投资方式作为自己的主要盈利手段，这样也不利于身体健康。

　　此外，老年人群根据自身的情况，也可以适当选择银行推出的项目信托产品，这些从目前来看还是比较安全的。如果希望收益更高一些，则可以选择打新股，但需注意打新股也有风险。

　　最后，郭剑建议老年人群可以做一个类似“倒着定投”的投资方式。简而言之，就是现在先投入一笔钱，用来投资基金等收益不错的产品，定期赎回。这样一来，届时就可以有一笔比较固定的资金每月进入自己的账户。据悉，目前农业银行已开通了此类业务。